一年期重疾保险与长期重疾保险应该如何选择?

2018-05-14 19:11:12 441 0 0
保险专家表示,商业医疗保险可以成为医保的有力补充,进一步完善医疗保障。更有甚者,通过保险对接互联网医院,还能实现轻症线上问诊、商业医保直付;而重疾险更是对重大疾病诊疗费不断攀升的有...

保险专家表示,商业医疗保险可以成为医保的有力补充,进一步完善医疗保障。更有甚者,通过保险对接互联网医院,还能实现轻症线上问诊、商业医保直付;而重疾险更是对重大疾病诊疗费不断攀升的有效保障。


对于重大疾病风险,有一年期保险和长期保险都能提供保障。对于一个30岁的人来说,一年期重疾保险的当年保费只需要几百元,而长期保险每年则需要几千元,该如何选择呢?首先我们需要明确,由于年龄越大,疾病的发生率越高,所以无论是购买一年期保险还是购买长期保险,都需要将保障覆盖到比较高龄(比如保到50周岁或更长)的阶段,这才是有意义的做法。在这个前提下,一个30岁的人,应该一年一买,一共买20年持续保到50周岁?还是一开始就购买20年的长期保险,分20年缴费,保到50周岁?我们来比较两者的差异。

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一、从产品定价上来说,一年期保险采用自然费率,长期保险一般采用均衡费率。一年期重疾险保费总额会远超长期。

一年期保险采用自然费率,每一年的保费价格不同,当年的保费承担的是当时年龄的重疾风险,所以年轻时保费便宜,年纪大时保费贵。长期保险一般采用均衡费率,整个保险期间的费用成本被平均分摊到到交费期间的每一年中,看起来年轻时候交的多。如果对比两者的总额,由于一年期重疾险的保费随着年龄增长会呈现倍数增长,保费到50岁的时候可能会是30岁时的十倍,合计算下来保费总额会远超过长期重疾保险在全部交费期间内的保费合计。

二、从保障的连贯性上来说,也是长期保险较为安稳

(一)这是因为投保重大疾病保险都需要被保险人如实健康告知和通过保险公司的核保,前提就是需要被保险人是健康的。一年期重疾保险虽然很多都是“可以连续投保”,连续投保也不会重新计算等待期,但是基本没有产品是“保证续保”,差别在于连续投保时仍然需要进行健康告知并需要经过保险公司的审核。如果在投保了几年的一年期重疾险之后,身体健康状况出现了一点小问题,如身体出现“皮下肿块”,就不能继续投保,导致保障中断。而长期保险是一份长期的合同,只需要在保险合同确立时通过健康告知,并保证每年按时交费,就能保证合同的始终有效,不必担心身体健康变化导致无法得到保障。

(二)一年期的保险可能会受到公司政策变动的影响而中途停售,一旦停售需要重新找产品进行购买,重新购买需要重新计算等待期。而长期保险,即便产品停售,已经生效的合同依然有效,保险公司还是会继续提供保障。

zkwchKyN5af96e6401e3e.jpg近年来,重大疾病治疗费用逐年攀升,医疗支出水涨船高,成为我们生命中不可承受之重。国家卫生部数据表明:我国人均重大疾病医疗支出已超过10万元,恶性肿瘤平均治疗费用达到15万元。重大疾病除了直接的治疗费用外,还会引发看护费、营养费、恢复费用、后续治疗费用等巨额开支,以及长时期的收入损失。当然消费者可通过购买重大疾病保险,抵御如果不幸患病可能造成的大额支出,保证家庭生活不受经济压力影响。

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