p2p模式的风险和对策详细介绍

2018-06-25 16:32:57 272 0 0
  现在小额的借贷平台遍地都是,在借贷方便的同时,p2p模式的弊端也逐渐显露出来。大学生还不起高额利息自杀的事件越来越多。下面爱投资就为大家详细的介绍下p2p模式的风险和对策。  p2p模...

  现在小额的借贷平台遍地都是,在借贷方便的同时,p2p模式的弊端也逐渐显露出来。大学生还不起高额利息自杀的事件越来越多。下面爱投资就为大家详细的介绍下p2p模式的风险和对策。
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  p2p模式的风险

  p2p模式的风险

  国内P2P网络信贷发展主要面临以下风险:

  (一)信用风险。一方面是借款人的信用风险较大。目前,我国的个人信用制度并不完善,且P2P平台尚未接入人民银行征信系统,不能共享其个人信用信息数据库。同时,P2P网络信贷公司也无法全面准确地掌握借款人的身份信息、财务状况、还款能力以及资金用途的真实性,加大了坏账形成的风险。另一方面是借贷公司面临的信用风险较大。对出借人提供担保或本息赔付的保证,对自有资金较少的网络借贷公司来说,潜藏着系统性风险,一旦撬动资产面规模超过偿付能力,将面临大量坏账甚至倒闭风险。

  (二)市场风险。P2P平台是典型的逆周期行业,对利率变动尤为敏感。当银根收紧时,投资者更愿意迎合利率高涨而将手中的资金拆借出去,借款人由于从银行借款难度增大,从而转向小额信贷机构,致使P2P业务容易迅速扩张。当银根过于收紧时,因实体经济下滑而使企业或个人的收入减少,P2P业务违约概率也会同步加大,当超过控制临界点时,就会出现流动性危机或经营风险。

  (三)操作风险。由于准入门槛低,且缺乏强有力的外部监管,P2P网络信贷公司存在较大的操作风险。可预见的“越界”行为包括:非法吸收存款和发放贷款,甚至非法集资;挪用相关保证金;与信托机构合作开发线上理财产品,或将变相揽储资金投向国家限制性行业;通过收取利息和手续费的盈利模式将P2P推向高利贷。

  (四)监管缺失风险。目前,我国没有出台专门针对网络信贷的法律法规。当借贷公司遭遇流动性风险面临倒闭或出借人的资金无法回收时,没有相应的法律法规对出借人的合法权益进行保护。相应地,我国没有既定的管理网络信贷的部门和机构,使其现行业务游离于监管之外。当前网络上猖獗的P2P钓鱼网站,之所以能通过让借款人提前缴纳会费、公证费和利息等进行诈骗,或利用投资者的身份获取借款人详细的个人信息对借款人进行诈骗和勒索等,在一定意义上与监管缺失关系巨大。
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  p2p模式的风险

  对策

  针对P2P网络信贷运营中存在的问题,笔者认为应从如下几个方面促进其健康发展:

  (一)建立统一的制度环境。建议有关部门整合已有相关规定,加快立法进程,明确网络借贷的属性,从经营性质、组织形式、准入条件、经营范围、监督管理等方面做出详细规定,从而确定网络借贷平台的法律地位,促进其规范经营。

  (二)建立监督管理机制。明确网络借贷监管部门及其职责,建立监管部门联动协调及信息共享机制,避免重复监管及监管空白。同时,研究制定配套措施,研究将网络借贷平台纳入央行征信管理系统的可行性,最大限度地解决信息不对称问题,减少逆向选择和道德风险,进而保护消费者和投资者合法权益。

  (三)创新利率定价手段。正视民间资金的合理需求,创新网络借贷利率的定价机制,建议在央行积极推进利率市场化背景下,吸收部分具有代表性的P2P平台参与市场利率定价自律机制,由其根据不同地区、产业、行业、规模的企业风险和盈利空间,确定网络借贷的合理利率范围,并以此建立监测和预警机制,发布网络借贷行为指引,带动整个互联网借贷业务利率定价逐步走向规范,遏制网络诈骗和高利贷行为。

  (四)加强统计监测和“窗口指导”。建议相关部门与人民银行加强协调沟通,共同建立完善的网络借贷统计监测指标体系,通过定期报送数据报表,将网络借贷平台纳入金融监测和管理范畴。在人民银行全方位了解网络借贷资金流动和利率定价趋势的基础上,对高危网络借贷行为和风险点及时发出预警,以维护整体金融稳定。同时人民银行还可通过“窗口指导”,灵活运用货币政策工具,合理引导网络借贷流量和流向,促进网上和网下金融体系同步健康发展。

  以上就是爱投资为大家介绍下的p2p模式的风险的详细介绍,p2p借贷本意是为了帮助需要的人脱贫,借贷要找正规平台。

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