p2p债权转让模式有哪几种和专业放贷人模式有什么法律风险

2018-07-13 11:30:20 645 0 0
  近年来,越来越多人在p2p平台融资了。不知道大家有没有听说过p2p债权转让?p2p债权转让模式有哪几种?还有,专业放贷人模式有什么法律风险?今天就由爱投资小编给大家介绍一下p2p债权转让的相...

  近年来,越来越多人在p2p平台融资了。不知道大家有没有听说过p2p债权转让?p2p债Sh8NrBJy5b481cad84774.jpg权转让模式有哪几种?还有,专业放贷人模式有什么法律风险?今天就由爱投资小编给大家介绍一下p2p债权转让的相关内容。

  什么是P2P债权转让模式

  P2P债权转让模式,又被称为“多对多”模式、“居间人”模式等,简单说,就是指投资人和借款人双方之间并不直接签订债权合同,而是通过第三方个人对借款人进行评估后向借款人进行放款,这个第三方个人通常被称为“专业放款人”,之后专业放款人再将债权转让给投资人,使投资人可以获得债权带来的利息收入。

  p2p债权转让模式

  p2p债权转让的几种主要模式


  一、投资人债权变现模式

  该模式是针对同一平台的投资人而言,即原来的投资者将其投资的标的转让给平台上的其他投资者,原投资者实现资产变现,是网贷平台提高投资者资产流动性的重要方式。此类债权转让不产生资金杠杆、流动性风险,属于民法调整的平等主体之间的债权转让,且平台自身没有介入债权转让交易,债权人与受让人之间达成协议,履行向债务人的通知义务即可。

  二、专业放贷人债权转让模式

  在该模式中专业放贷人(通常为平台的实际控制人、平台财务或平台易于控制的其他个体)向借款人放款,取得相应债权,再把债权按金额、期限打包错配、小额分散给投资人,并承诺到期回购债权。此时的专业放款人实际上是“居间人”,居间人向借款人放款、取得债权后,再通过网贷平台将债权转让给平台投资人,投资人获得债权带来的利息收入。该模式存在期限错配、资金池、债权转让有效性、虚假债权、资金杠杆等一系列潜在风险。

  三、打包资产的债权转让模式

  平台通过其他合作机构获得打包资产的债权,再以转让这批资产债权的方式在平台发布标的募资。此类业务形式涉及了如消费信贷类、抵押类等多种资产类别。虽然部分资产包的底层资产也满足小额分散的条件,但假如采取打包形式的债权转让,转让过程中资金和资产的匹配难以核实、资产信息不透明风险难以把控,并且还涉及了第三方增信的问题。此种模式与网贷机构“信息中介”以及网贷“小额分散”的基本要求相悖。

  专业放贷人模式有什么法律风险?

  1、P2P平台与专业放贷人之间具有关联关系,容易涉嫌自融风险。投资人受让专业放贷人的债权,受让价款汇集到专业放贷人的账户,而专业放贷人与P2P平台往往具有关联关系,若资金没有妥善存管和使用,极易涉嫌自融的法律风险。
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  p2p债权转让模式

  2、违反P2P网贷平台“信息中介”的规定,参与直接借贷。在专业放贷人模式中,P2P平台拥有资金需求方和投资人两方面的资源,将两端资源拆分任一组合,先通过专业放贷人将资金出借给借款人获取债权,然后将债权进行期限拆分转让给不同的投资人,获得投资资金。违反了信息中介和直接借贷的规定。

  3、违反P2P平台禁止期限拆分行为的规定,产生期限错配的法律风险。平台将专业放贷人受让的债权拆分后转让给投资人,容易产生期限错配的风险。

  4、虚假债权与重复转让的风险。债权转让由专业放贷人和P2P平台操控,投资人难以知晓债权是否真实存在,以及债权是否重复转让,信息披露不完善,容易产生虚假债权和重复转让的风险。

  5、债权转让效力风险。根据《合同法》第80条规定:“债权人转让权利的,应当通知债务人。未经通知,该转让对债务人不发生效力。”放贷人未履行法定的通知义务则会产生债权转让对债务人无效的风险,以致于投资人的权益未能得到实现。

  6、资金池风险与非法集资风险。在实际操作中,一些平台或者专业放贷人代投资人收取和管理借款人的还款,再向投资者支付。此种情形下,平台或是专业放贷人没有对资金进行存管,则容易形成资金池。

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